Sankcja kredytu darmowego – Kraków
Temat dzisiejszego wpisu – sankcja kredytu darmowego (często pisane w skrócie SKD) – powinien zainteresować każdą osobę spłacająca kredyt w banku. Jeżeli masz zawartą umowę o kredyt lub pożyczkę przeczytaj uważnie poniższy tekst. Być może możesz zaoszczędzić sporo pieniędzy, a nawet nie zdajesz sobie z tego sprawy!
Sankcja kredytu darmowego – co to jest?
Pojęcie sankcja kredytu darmowego wywodzi się z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Według treści tego przepisu kredytodawca, który naruszył wymienione zapisy ustawy, musi odstąpić od naliczania jakichkolwiek odsetek lub innych kosztów kredytu, a odsetki już pobrane zwrócić w całości. Innymi słowy sankcja kredytu darmowego to kara dla udzielającego kredyt za nieprzestrzeganie przepisów ustawy polegająca na tym, że konsument spłaca kredyt tylko w wysokości pożyczonego kapitału, bez żadnych dodatków.
Kto może skorzystać?
W ustawie o kredycie konsumenckim wymienione są pewne wymogi formalne, które należy łącznie spełniać, aby móc skorzystać z SKD:
1. kredyt zaciągnęła osoba fizyczna, nie na działalność gospodarczą;
2. kwota kredytu nie przekracza 255.550 zł lub równowartości tej kwoty w walucie obcej;
3. Umowę kredytu podpisano nie wcześniej niż w dniu 18.12.2011 r.;
4. Kredyt jest jeszcze niespłacony lub minął maksymalnie rok od spłaty kredytu.
Ustawa wymienia również rodzaje umów, które nie są uważane za kredyt konsumencki nawet pomimo spełnienia powyższych przesłanek. Są to specjalistyczne umowy podlegające innym reżimom ustawom. Wymienia je art. 4 ust. 1 ustawy.
Dodatkowo prawo do sankcji kredytu darmowego nie dotyczy nowo zawartych kredytów hipotecznych z powodu wejścia w życie ustawy o kredycie hipotecznym. SKD można zastosować tylko wobec kredytów hipotecznych udzielonych między 18.12.2011 r., a 22.07.2017 r.
Naruszenia uzasadniające skorzystanie z sankcji
Gdy spełniamy warunki formalne trzeba zbadać to co najważniejsze, czyli czy nasza umowa kredytowa może naruszać ustawę o kredycie konsumenckim. Naruszenia wymienione w art. 45 ustawy dotyczą głównie obowiązków kredytodawcy do rzetelnego informowania kredytobiorcy o wysokości udzielanej pożyczki, o wszystkich kosztach związanych z kredytem, przejrzyste opisanie sposobu ich naliczania, opisanie skutków zwłoki lub możliwości zakończenia umowy przedwcześnie itp.
Oto najczęściej wykrywane w praktyce przykłady naruszeń uprawniających do uzyskania darmowego kredytu:
a) Przekroczone zostają określone w ustawie dopuszczalne kwoty opłat z tytułu opóźnienia ze spłatą kredytu
b) Przekroczona zostaje określona w ustawie maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu
c) Naruszenie obowiązków informacyjnych odnośnie spłaty kredytu – umowa nie zawiera informacji lub zawiera nieprawidłową informację o wysokości pożyczonej kwoty, odsetkach i sposobie ich obliczania, innych kosztach związanych z kredytem jak naliczane prowizje itp.
d) Brak przejrzystych zapisów w treści umowy o możliwości zmian oprocentowania, pozwalający kredytodawcy na jednostronne i arbitralne manipulowanie wysokością odsetek.
e) Istnieją rozbieżności między wypłaconą kwotą, a kwotą widniejącą w umowie kredytowej
Jak widać sankcja kredytu darmowego zwykle wiąże się z brakiem transparentności w zapisach umowy. Płacone raty powinny wprost wynikać z umowy. Jeśli ponosimy dodatkowe opłaty, których źródła nie możemy znaleźć, albo ich wysokość zależy od czynników będących pod jednostronną kontrolą banku, to powinna zapalić się nam czerwona lampka, że coś jest nie tak.
Wszystko powyższe wydaje się proste, jednak w praktyce umowy bankowe są trudne do analizy. Katalog niedozwolonych zapisów jest ciągle poszerzany i aktualizowany przez orzeczenia sądów. Pewność co do naszej umowy kredytowej można mieć tylko wtedy, gdy przenalizuje ją prawnik z doświadczeniem w czytaniu tego typu aktów, mający wiedzę jak wyglądają nieodpowiednie zapisy.
Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Aby skorzystać z prawa do darmowego kredytu należy złożyć kredytodawcy stosowne oświadczenie oraz wskazać wady umowy. Aby oświadczenie było skuteczne kredytodawca, czyli najczęściej bank, musi uznać wadę umowy i zgodzić się na darmowy kredyt. W praktyce nie dzieje się to właściwie nigdy.
Gdy bank nie uzna naszego oświadczenia pozostaje droga sądowa.
Postępowanie sądowe w sprawie sankcji kredytu darmowego
Postępowanie sądowe wszczyna się poprzez złożenie pozwu w sądzie właściwym ze względu na miejsce zamieszkania konsumenta lub siedzibę banku w którym zaciągnęliśmy kredyt. W zależności od wysokości obliczonej wartości przedmiotu sporu (w.p.s.) będzie to sąd rejonowy lub powyżej 75.000 zł sąd okręgowy. Opłata od pozwu wynosi 1.000 zł niezależnie od w.p.s.
Wartość przedmiotu sporu, to kwota pieniężna o jaką walczymy w sądzie. W tego typu sprawach jest zwykle równa wielkości kapitału wpłaconego na rzecz spłaty kredytu ponad pożyczoną kwotę (odsetki, prowizje itd.). Aby obliczyć tę kwotę najlepiej zwrócić się do banku o zaświadczenie w sprawie dokonanych spłat.
Do pozwu należy dołączyć stosowne dokumenty takie jak umowa kredytowa i aneksy do niej, regulamin banku, zaświadczenie o spłatach kredytu, korespondencje z kredytodawcą itp. W uzasadnieniu należy uargumentować, dlaczego sankcja kredytu darmowego nam przysługuje, w powołaniu na konkretne przepisy ustawy o kredycie konsumenckim.
Dodatkowo warto zawrzeć inne wnioski m. in. najważniejszy – o zwrot kosztów postępowania.
W wyroku uznającym powództwo sąd zasądzi na naszą korzyść kwotę nadpłaconego kapitału. Wyrok będzie też potwierdzeniem, że przyszłe raty kredytu nie są obciążone odsetkami i dodatkowymi opłatami, z powodu ustalenia przez sąd skutecznego skorzystania z prawa do sankcji. Otrzymamy również zwrot kosztów procesu.
Podsumowanie
Sprawy z zakresu sankcji kredytu darmowego są trudne i wymagają dużej wiedzy o umowach bankowych i orzeczeniach sądów. Tematyka ta jest nowa i popularna, nie ma dostępnych publicznie żadnych “gotowców” ani poradników w tym zakresie. Dlatego aby skutecznie dochodzić swoich praw konieczne jest zatrudnienie doświadczonego prawnika, który faktycznie zna tajniki takiego postępowania
Nasza kancelaria posiada doświadczenie w zakresie praw konsumenta. Jeżeli zastanawiasz się czy Twoja umowa kredytowa jest uczciwa dla Ciebie, umów się na konsultację. Może się okazać, że przy odrobinie wysiłku możesz zaoszczędzić sporo pieniędzy.